Реструктуризация долгов позволяет изменить условия погашения задолженности, если прежний график платежей стал для человека слишком тяжелым. В зависимости от ситуации речь может идти о соглашении непосредственно с банком или другим кредитором либо о судебной реструктуризации долгов в рамках дела о банкротстве гражданина. Это разные механизмы, и последствия у них тоже различаются.
Главная задача реструктуризации — не просто уменьшить очередной платеж. Необходимо добиться такого порядка погашения, при котором должник действительно сможет выполнять обязательства в течение установленного срока. Если доход позволяет платить, но текущий график стал неподъемным из-за снижения заработка, нескольких кредитов, временных финансовых трудностей или большой долговой нагрузки, реструктуризация может оказаться одним из вариантов решения проблемы.
При этом сама по себе реструктуризация не означает списания долга. В обычном соглашении с банком задолженность, как правило, продолжает существовать и должна быть погашена на новых условиях. В судебной процедуре также составляется план, предусматривающий погашение задолженности, а при невозможности его исполнения дело может перейти к реализации имущества.
Поэтому перед оформлением реструктуризации важно посчитать не только новый ежемесячный платеж, но и всю сумму выплат, срок, проценты, наличие просрочки, требования других кредиторов и реальную величину свободного дохода.
Что такое реструктуризация долгов
В бытовом смысле реструктуризацией называют изменение условий уже существующего долга. Банк может предложить увеличить срок кредита, изменить график платежей, предоставить отсрочку по определенной части платежей или использовать другой предусмотренный договором механизм. Конкретные условия зависят от кредитора и финансовой ситуации заемщика.
Например, человек выплачивает несколько кредитов и каждый месяц должен перечислять банкам 70 тысяч рублей. После снижения дохода он способен направлять на обслуживание долгов только 45 тысяч. Простое продолжение старых платежей приведет к просрочкам, штрафам и дальнейшему ухудшению положения. Если кредиторы согласуют изменение графика, ежемесячная нагрузка может снизиться.
Но уменьшение платежа почти всегда нужно оценивать вместе с увеличением срока. Чем дольше продолжается кредит, тем больше времени деньги остаются в обороте кредитора и тем выше может оказаться общая сумма выплат. Поэтому фраза «платеж станет меньше» сама по себе еще ничего не говорит о выгодности предлагаемого варианта.
Есть и другой вариант — реструктуризация долгов гражданина в рамках судебного банкротства. Это уже специальная процедура, предусмотренная Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)». Ее цель заключается не в простом переносе очередного платежа, а в восстановлении платежеспособности гражданина путем выполнения утвержденного плана.
Именно эти два значения слова «реструктуризация» чаще всего смешивают при обращении за помощью с долгами. На практике сначала необходимо определить, о каком механизме идет речь и подходит ли он конкретному должнику.
Реструктуризация кредита через банк
Если человек еще способен обслуживать задолженность и не находится в состоянии фактической неплатежеспособности, первым вариантом может быть обращение непосредственно к кредитору.
Банк не обязан соглашаться на предложенные заемщиком условия. Реструктуризация кредита — это не безусловное право должника потребовать новый график. Кредитная организация оценивает обстоятельства, документы, историю платежей, доход и другие факторы и самостоятельно принимает решение о возможном изменении договора.
В зависимости от программы кредитор может предложить увеличение срока кредита, изменение графика, отсрочку отдельных платежей или иной вариант. Иногда условия предоставляются только после подтверждения обстоятельств, которые повлияли на платежеспособность.
Важно отличать реструктуризацию от кредитных каникул. Кредитные каникулы предоставляются в предусмотренных законом или договором случаях и имеют собственные условия. Реструктуризация представляет собой изменение условий исполнения задолженности по согласованному с кредитором порядку.
Еще одна распространенная ошибка — считать, что после обращения в банк взыскание автоматически прекращается. Само заявление о реструктуризации такого эффекта не создает. Пока новые условия официально не согласованы и не вступили в силу, обязательства продолжают существовать в соответствии с действующим договором.
Поэтому при серьезной просрочке необходимо отдельно выяснить, на какой стадии находится долг: кредит еще обслуживается, возникла просрочка, требование уже передано в суд, исполнительное производство возбуждено или задолженность уступлена другой организации. Один и тот же способ реструктуризации не подходит для всех этих ситуаций.
Когда реструктуризация может быть разумным вариантом
Главный признак подходящей ситуации — наличие реального источника денег для погашения задолженности.
Если человек получает стабильный доход, после оплаты необходимых расходов у него остается определенная сумма, но прежний график кредитов объективно слишком тяжелый, изменение условий может восстановить нормальное обслуживание долгов. При этом желательно рассматривать всю долговую нагрузку целиком, а не только один кредит.
Например, у заемщика четыре кредита. Каждый из них по отдельности кажется посильным, однако совокупный ежемесячный платеж составляет большую часть дохода. Реструктуризация только одного договора может почти ничего не изменить. В таком случае нужно сначала определить общую сумму обязательств и понять, какую сумму человек действительно способен направлять кредиторам ежемесячно.
Другая ситуация — временное снижение дохода. Если человек потерял часть заработка, сменил работу, столкнулся с существенными непредвиденными расходами, но ожидает восстановления дохода, изменение графика может позволить пережить такой период без перехода к более тяжелой процедуре.
И наоборот, если человек каждый месяц получает меньше, чем необходимо даже для минимальных расходов и обслуживания долгов, простое растягивание кредитов на больший срок может не решить проблему. В таком случае необходимо рассматривать и другие способы урегулирования задолженности.
Особенно важно это при наличии нескольких кредиторов. Нельзя оценивать ситуацию только по одному договору, если одновременно имеются задолженность по кредитной карте, потребительский кредит, займ МФО, исполнительное производство, долги по налогам или ЖКХ.
Реструктуризация долгов в рамках банкротства
В законодательстве о банкротстве реструктуризация долгов гражданина является самостоятельной процедурой.
Она применяется в деле о банкротстве до возможной реализации имущества. Ее смысл — предоставить должнику возможность рассчитаться с кредиторами по утвержденному плану, а не сразу переходить к продаже имущества.
Для подготовки такого плана принципиальное значение имеет доход гражданина. Закон предусматривает, что план может быть представлен в отношении гражданина, имеющего источник дохода на дату его представления, при соблюдении и других установленных требований.
То есть реструктуризация в банкротстве предназначена не для человека, у которого вообще отсутствует возможность погашать задолженность, а для ситуации, в которой платежеспособность можно восстановить.
План должен определить порядок и сроки погашения требований кредиторов. При этом учитываются не только сами суммы задолженности, но и предусмотренные законом требования к содержанию плана.
Максимальный срок реализации плана реструктуризации в настоящее время составляет пять лет. В отдельных случаях, когда план утверждается судом при определенных условиях без его одобрения собранием кредиторов, законом установлен более короткий срок.
Поэтому обещание «растянуть долги на десять лет через банкротство» не соответствует обычному механизму судебной реструктуризации гражданина.
Что происходит после введения судебной реструктуризации
После введения процедуры меняется порядок работы с задолженностью.
По общему правилу вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам и обязательным платежам, за предусмотренными законом исключениями. Требования кредиторов рассматриваются уже в рамках дела о банкротстве.
Для должника это существенно отличается от обычных переговоров с банком. Речь идет не о добровольной просьбе изменить один кредитный договор, а о судебной процедуре, которая затрагивает имеющуюся задолженность в установленном законом порядке.
Закон предусматривает прекращение начисления ряда неустоек, штрафов, пеней и процентов по обязательствам, возникшим до соответствующего момента, с установленными исключениями. Приостанавливается исполнение определенных исполнительных документов по имущественным взысканиям.
Однако введение реструктуризации не означает, что должник получает возможность свободно распоряжаться всем своим имуществом и деньгами.
В процедуре участвует финансовый управляющий. Для ряда сделок требуется его предварительное письменное согласие. В частности, ограничения распространяются на определенные операции с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами, долями, а также на получение кредитов и займов, выдачу поручительств и некоторые другие действия.
Закон также предусматривает возможность использования специального банковского счета, с которого гражданин вправе самостоятельно распоряжаться денежными средствами в пределах установленного лимита. В предусмотренных случаях суд может увеличить этот лимит.
Поэтому после введения судебной реструктуризации привычная схема управления собственными счетами и имуществом меняется.
Кто может рассчитывать на план реструктуризации
Наличие дохода — одно из ключевых условий.
Но одной зарплаты недостаточно. Суду необходимо понимать, действительно ли предложенный план способен восстановить платежеспособность. Если из дохода после необходимых расходов остается слишком мало денег, чтобы выполнить план, формально составить график можно, но экономически он окажется неисполнимым.
При оценке учитываются состав семьи, обязательные расходы, наличие иждивенцев, имущество, размер задолженности, количество кредиторов и другие обстоятельства.
Верховный Суд отдельно разъяснял, что заведомо экономически неисполнимый план не должен утверждаться. При этом у должника и находящихся на его иждивении членов семьи должны оставаться средства для проживания в установленном законом объеме.
Поэтому расчет плана нельзя сводить к формуле «весь доход минус кредиты». Сначала необходимо определить сумму, которая объективно может направляться на погашение задолженности без лишения человека необходимых средств для жизни.
Кроме того, законодательство устанавливает ограничения для граждан, которые недавно проходили процедуру банкротства или ранее исполняли план реструктуризации. Имеют значение также определенные обстоятельства, связанные с судимостями и административной ответственностью.
Перед подготовкой документов необходимо проверить соответствие всем установленным требованиям.
Как составляется план
План реструктуризации — это не просто новый график одного кредита.
В нем должен быть предусмотрен порядок и сроки пропорционального погашения денежных требований известных кредиторов и уполномоченного органа. При этом для различных категорий требований действуют специальные правила.
Если у человека пять кредиторов, нельзя строить план так, будто существует только один банк. Необходимо учитывать всю задолженность, включаемую в процедуру, и порядок удовлетворения требований.
План должен быть экономически обоснованным. Условно говоря, если гражданин получает 80 тысяч рублей, обязательные расходы семьи составляют 65 тысяч, а для выполнения предложенного плана требуется ежемесячно направлять 50 тысяч, такой расчет изначально вызывает вопрос о его исполнимости.
Другой вариант — доход 150 тысяч рублей, необходимые расходы 80 тысяч и возможность направлять около 60–65 тысяч на погашение задолженности. В такой ситуации расчет плана уже имеет практическую основу.
Это только иллюстрация. В реальном деле размер допустимого платежа определяется с учетом конкретного состава семьи, расходов, имущества и требований кредиторов.
Особые правила действуют в отношении залоговых кредиторов. Их интересы должны быть учтены в плане отдельно, поэтому наличие ипотеки или автокредита существенно меняет расчет.
Что происходит с ипотекой
Реструктуризация особенно важна для должника, у которого есть ипотека.
Само введение процедуры банкротства не означает автоматически ни сохранение ипотечной квартиры, ни ее немедленную продажу. Ипотечное имущество имеет специальный правовой режим.
При составлении плана необходимо учитывать требования залогового кредитора. Закон предусматривает специальные правила погашения обеспеченных залогом требований, а условия плана в этой части должны соответствовать установленным требованиям.
В некоторых ситуациях сохранение недвижимости возможно, если финансовая модель позволяет продолжать исполнение обязательств. В других случаях стоимость жилья, размер задолженности, просрочка и финансовые возможности семьи делают такой вариант нереалистичным.
Поэтому фраза «реструктуризация позволит сохранить ипотечную квартиру» сама по себе юридически ничего не гарантирует.
Нужно отдельно анализировать остаток кредита, стоимость недвижимости, размер ежемесячного платежа, доход семьи, просрочку и позицию банка.
То же относится к заложенному автомобилю. Наличие автомобиля в залоге не означает, что после введения реструктуризации он автоматически останется у должника. Условия погашения обеспеченного обязательства должны быть предусмотрены в процедуре.
Чем реструктуризация отличается от списания долгов
Это принципиальная разница.
При реструктуризации основной задачей является погашение задолженности по измененному плану. Долг не исчезает только потому, что человек вошел в процедуру.
При реализации имущества ситуация другая. После завершения процедуры банкротства гражданин в общем случае может быть освобожден от исполнения оставшихся обязательств, однако закон устанавливает перечень требований, которые не списываются.
Поэтому реструктуризация и списание долгов — не два названия одного процесса.
Возможна ситуация, когда человек начинает дело о банкротстве, проходит этап реструктуризации, но не может выполнить утвержденный план. Тогда суд может перейти к следующей процедуре — реализации имущества.
Возможен и обратный результат: план полностью исполнен, задолженность погашена в предусмотренном размере, и процедура реструктуризации завершается без перехода к реализации имущества.
Именно поэтому перед началом дела важно понимать, какой результат является реальным с учетом дохода и имущества конкретного человека.
Можно ли реструктурировать несколько кредитов одновременно
Если речь идет о судебной процедуре банкротства гражданина, рассматривается не отдельный кредит, а финансовая ситуация должника в целом.
В ней могут одновременно присутствовать банковские кредиты, кредитные карты, займы МФО, долги перед физическими лицами, обязательства по договорам, налоговая задолженность и другие требования, которые учитываются по правилам законодательства о банкротстве.
Это одно из главных отличий от обращения в конкретный банк. Кредитор может изменить условия своего договора, но это не заставляет другие организации автоматически менять свои договоры.
Поэтому при нескольких кредитах индивидуальная реструктуризация каждого займа иногда оказывается неудобной. Один банк может увеличить срок, второй отказать, третий потребовать погашения просрочки, а четвертый уже обратиться в суд.
Судебная реструктуризация рассматривает ситуацию комплексно, но и предъявляет к должнику значительно больше требований.
Что делать, если уже есть просрочка
Просрочка не означает, что реструктуризация уже невозможна.
Однако чем дольше должник не реагирует на ситуацию, тем больше появляется дополнительных проблем. Могут возникнуть судебные расходы, исполнительное производство, ограничения, взыскание со счетов и другие последствия.
Первым делом необходимо собрать полную картину задолженности.
Полезно определить, сколько задолжано каждому кредитору, сколько составляет основной долг, какие проценты и неустойки начислены, есть ли судебные решения, исполнительные производства, залог, поручители и требования третьих лиц.
После этого можно определить несколько возможных сценариев: договориться с кредиторами, изменить отдельные графики, воспользоваться предусмотренными законом мерами поддержки, провести переговоры о погашении задолженности либо рассматривать банкротство с реструктуризацией долгов.
Нельзя выбирать процедуру только по размеру ежемесячного платежа. Иногда проблема заключается не в размере платежа, а в том, что общий долг уже значительно превышает возможности человека.
Реструктуризация и МФО
С микрофинансовыми организациями ситуация требует отдельного анализа.
Если у человека несколько займов, каждый из которых первоначально выглядел небольшим, совокупная нагрузка может быстро стать значительной. Попытка закрывать один займ за счет нового займа фактически переносит проблему и увеличивает количество обязательств.
Договоренности с МФО нужно фиксировать документально. Обещание сотрудника по телефону «уменьшить платеж» не следует считать изменением обязательства, пока соответствующие условия не оформлены надлежащим образом.
При нескольких МФО также необходимо смотреть не только на сумму текущих платежей, но и на весь объем задолженности.
Если после всех необходимых расходов человеку остается сумма, которой недостаточно даже для обслуживания долгов, реструктуризация отдельных займов может не дать устойчивого результата.
Что происходит с коллекторами и приставами
Реструктуризация через банк сама по себе не отменяет уже существующие юридические последствия просрочки.
Если задолженность передана на взыскание или по ней уже возбуждено исполнительное производство, необходимо отдельно учитывать стадию взыскания.
При судебной реструктуризации банкротства действуют специальные последствия введения процедуры. В частности, исполнение определенных исполнительных документов по имущественным взысканиям приостанавливается в установленном законом порядке.
Но это не означает прекращение абсолютно любого исполнительного производства. Закон предусматривает исключения, в том числе для ряда требований особого характера.
Поэтому человеку, у которого уже работают приставы, недостаточно сказать: «после банкротства приставы ничего делать не смогут». Необходимо определить основание взыскания и конкретную стадию производства.
Можно ли реструктурировать долги без банкротства
Да.
Банкротство — не обязательное условие для любого изменения графика платежей.
Если задолженность еще находится на стадии обычного кредитного договора, можно обратиться к кредитору с предложением изменить условия. При наличии предусмотренных законом оснований могут применяться специальные меры поддержки.
Кроме того, в отдельных ситуациях возможны переговоры с кредитором о добровольном погашении долга на согласованном графике.
Преимущество такого пути в том, что он не запускает процедуру банкротства со всеми ее последствиями. Но есть и ограничение: кредитор должен согласиться на предложенные условия.
Если кредиторы не идут навстречу, а долговая нагрузка уже объективно не соответствует доходам, необходимо рассматривать другие правовые механизмы.
Когда реструктуризация может не помочь
Самая распространенная проблема — несоответствие нового платежа реальным возможностям должника.
Допустим, человек должен банкам 2 миллиона рублей и получает 60 тысяч рублей в месяц. Даже если срок кредита увеличить, необходимо проверить, сможет ли он одновременно обеспечивать обычные расходы семьи и выполнять новый график.
Вторая проблема — отсутствие стабильного дохода. Судебный план реструктуризации строится вокруг возможности погашения задолженности. Если постоянного источника денег нет, вероятность экономически исполнимого плана снижается.
Третья проблема — слишком большое количество обязательств. При пяти или шести кредиторах изменение одного договора не устраняет просрочки по остальным.
Четвертая — наличие имущества, которое необходимо учитывать при выборе стратегии. Иногда человеку выгоднее сохранить имущество и продолжать выплаты, а иногда долговая нагрузка уже настолько велика, что реструктуризация становится промежуточным этапом перед реализацией имущества.
Наконец, нельзя игнорировать сделки с имуществом, совершенные незадолго до банкротства. Продажа или дарение квартиры, автомобиля, доли либо другого ценного имущества родственнику не является безопасным способом «спрятать» активы. Подобные действия могут стать предметом отдельной проверки и спора.
Какие документы понадобятся
Для первичного анализа обычно необходимо собрать документы по всем долгам, а не только по самому крупному кредиту.
Понадобятся сведения о кредитах и займах, договорах, размере задолженности и просрочках. Важны также документы о доходах и обязательных расходах, сведения об имуществе, составе семьи и наличии иждивенцев.
Если уже были суды или исполнительные производства, потребуются документы и по ним. Отдельно необходимо проверить залоговые обязательства, поручительства и совместные долги супругов.
При судебном банкротстве объем документов значительно больше, поскольку финансовому управляющему и суду необходимо получить достоверную картину имущественного положения гражданина.
Нельзя исключать из анализа кредит, который кажется небольшим. При составлении общей финансовой картины значение имеет совокупность обязательств.
Как проходит работа с ситуацией должника
Начинать лучше не с выбора процедуры, а с финансового расчета.
Сначала определяется общий объем задолженности и состав кредиторов. Затем проверяется доход, обязательные расходы, имущество, наличие залогов и уже начатых взысканий.
После этого можно сравнить несколько сценариев. Один из них — договорная реструктуризация с кредиторами. Второй — иное добровольное урегулирование. Третий — судебная реструктуризация долгов в рамках банкротства. Четвертый — переход к реализации имущества, если восстановить платежеспособность объективно невозможно.
Такой подход позволяет не выбирать банкротство автоматически только потому, что человек имеет большую задолженность.
Для одного должника достаточно изменить график одного кредита. Для другого необходимо договариваться сразу с несколькими кредиторами. В третьем случае даже существенное снижение ежемесячной нагрузки не сделает долг погашаемым, и тогда нужно рассматривать уже процедуру банкротства.
Что важно проверить до подписания нового графика
Перед соглашением о реструктуризации нужно посмотреть не только на новую сумму ежемесячного платежа.
Следует проверить итоговую сумму выплат, новый срок, процентную ставку, порядок начисления процентов, наличие комиссий, последствия досрочного погашения и условия при повторной просрочке.
Особое внимание стоит обратить на то, сохраняется ли информация о предыдущей просрочке и как будет отражаться новый порядок исполнения обязательства в кредитной истории.
Если одновременно есть другие долги, нужно проверить, не создаст ли новый график ситуацию, при которой платеж по одному кредиту будет осуществляться только за счет прекращения платежей по другому.
Также важно получить документы, подтверждающие новые условия. Устная договоренность по телефону не должна заменять официальное оформление.
Реструктуризация долгов в Чите: с чего начать
Для жителя Читы вопрос обычно начинается не с выбора между конкретными процедурами, а с определения реальной платежеспособности.
Если доход позволяет постепенно погасить долги, имеет смысл оценить возможность договорной реструктуризации. Если кредиторов несколько, необходимо считать общую нагрузку. Если платежи уже фактически невозможны, следует отдельно проверить основания для судебного банкротства и возможность введения реструктуризации долгов.
При этом размер долга сам по себе не отвечает на вопрос, какая процедура подойдет. Два человека с одинаковой задолженностью в 1 миллион рублей могут находиться в совершенно разных ситуациях: у одного стабильная зарплата и нет имущества, у другого высокий доход, ипотека и несколько крупных обязательств.
Различаться будут и последствия выбранного варианта.
Поэтому до подписания нового кредитного графика или подачи заявления о банкротстве полезно составить полную таблицу долгов: кредитор, сумма основного долга, проценты, просрочка, ежемесячный платеж, наличие суда или приставов, залог и возможность фактического погашения.
И уже после этого сравнивать варианты.
Реструктуризация имеет смысл тогда, когда за изменением графика стоит реальная финансовая возможность рассчитаться с долгами. Если новый платеж лишь временно уменьшает нагрузку, но общая задолженность остается непосильной, проблема переносится на будущее. В такой ситуации необходимо оценивать не только новый график, но и другие предусмотренные законом способы урегулирования задолженности.